El Credit Scoring (la puntuació de credit) consisteix en un mètode numeric que representa la forma més rapida i exacte per a predir, des d’un punt de vista de risc, la viabilitat dels sol·licitants de crèditper a pagar les seves deutes en un futur. Mitjançant aquest mètode, donades certes dades financeres sobre el sol.licitant, s’obté una certa puntuació (d’aquí la paraula Scoring) i comparant-la amb una taula de puntuacions obtinguda de l’univers de consumidors, permet a l’empresa o entitat financera, saber amb certesa la viabilitat de donar-li el crèdit.
L’informació s’obte mitjançant les respostes del qüestionari de sol·licitud de credit, a l’informe de credit del client (obtingut d’una agencia d’informes crediticis) i al seu perfil economic.
Un cop obtinguda aquesta informació la puntuació s’obté, generalment, mitjançant:
- L’existencia de pagaments a plaços, si hi ha morositat, puntuació pitjor.
- Saldo disponible menys Saldo que deu. Major diferencia implica menor puntuació.
- Temps que ha tingut un historial de credit. Quant més llarg, millor puntuació.
- Quant de credit té. Molts crèdits disminueixen la puntuació.
- Tipus de credit que té. Quanta més experiencia en credits, sobretot de tipus rotatiu (targetes de credit, deutes a plaços, etc) millor puntuació.
Depenent de la companyia que calculi el Credit Scoring, la puntuació pot variar lleument, ja que si bé aquí s’han descrit lleument, en alguns dels parametres algunes companyies aprofundeixen més que d’altres.
Aquest mètode no esta limitat als bancs ni companyies de credits, altres companyies, com per exemple concessionaris, empreses de telefonia mòvil,etc.
Com podem observar, encara que el mètode es consideri ràpid de calcular, implica un cert temps i els calculs s’el.laboren de forma complexa, tot per bé de que s’obtingui una informació fiable i alhora crucial per l’entitat. Aixi doncs, no tot és bufar i fer ampolles, tant és així que, com hem vist és necessita la dependencia d’agencies que es dediquin a facilitar l’informació de credit del client. Llavors, la pregunta que ens hem de fer és, ha de ser tant complicat obtenir un credit? És possible que s’estiguin obviant altres parametres que permetrien saber amb més facilitat si una persona és viable per a concedir-li un crèdit?
A més, es valora bastant la experiencia en crèdits, llavors, s’està obviant que si no tens experiencia no ets ningú? Aquí us deixo un exemple del que pot passar-nos a nosaltres mateixos. D’altra banda, si ho pensem una mica, aquest mètode no és tan perfecte com pot semblar, ja que si tenim previst obtenir un credit, no avui mateix, sinó passat un temps, sabent quins són els parametres que es tenen en compte, sempre podem manipular-los, per exemple obtenint varies targetes de credit, demanant credits més petits, etc. Tot això ens proporcionará experiencia i augmentará la puntuació.
Si algú de vosaltres disposa d’un crèdit i li agradaria comentar la seva experiencia, seria de gran ajuda per a tal d'informar-nos millor.
4 comentarios:
Penso que és normal que abans de donar una crèdit qualsevol entitat financera faci un estudi prou ampli com per tenir prou informació del client. Potser que és complicat però hem de tenir present que està deixant uns diners i això implica un risc de que no tels tornin. Per tant no pots deixar diners al primer que passa sinó que prèviament has d’estudiar a fons tota l’economia que envolta al client per poder tenir unes mínimes garanties que aquests diners et seran retornats. Sinó fos així els bancs acabarien la meitat arruïnats perquè molt gent que demanaria diners acabaria no podent-los tornar. Crec que un cas clar és el de les supbrime en els Estats Units, que tot i no ser el mateix cas, perquè eren elles qui decidien arriscar a deixar diners aquells que sabien que no tenien garanties de poder-los tornar si que el resultat seria el mateix perquè tots acabarien deixant diners a persones que no saben si podran tornar-los o no.
Els mètodes pots pensar que son molt complicats i que potser estan fent les coses difícils jo penso que no, perquè els resultats de les entitats financeres estan sent immensament positius i per tant penso que tot i que és difícil la seguretat que els dona compensa de sobres.
En la meva opinió tot i que no és ni molt menys un paradigma de justícia, s'ha de tenir en compte que suposa actualment l'únic mètode fiable que està prou extès i que demostra de manera bastant efectiva la validesa d'aquest mètode.
Sembla bastant evident que seria possible desenvolupar un mètode més just i raonable tenint en compte paràmetres psicològics i professionals mitjançant entrevistes i informes, però és clar que suposarien un sobrecost que les empreses rarament estarien disposades a assumir. Quedaria la possibilitat de fer recaure aquest sobrecost sobre el client, però el desconeixement sobre la quantitat d'informes validats imposaria inicialment un dubte raonable de quant caldria carregar de més als clients certificats mitjançant el nou mètode.
A més, cal tenir en compte que els diners són un element de naturalesa conservadora i, per tant, reticents als canvis que no suposin un augment de la rendibilitat fàcilment quantificable i, malauradament, l'elaboració d'un nou mètode de puntuació de crèdit sembla més aviat poc propens a complir aquests requeriment.
Jo penso com en Ramon, estic completament d'acord a que es facin aquests estudis.
Jo personalment no coneixia el terme de "Credit Scoring", tot i que sí que m'imaginava que feien un estudi, com és lògic... jo mateix no li deixaria diners a una persona que sé que no me'ls pot tornar (o sense saber-ne res de res).
Estic segur que porta molt temps i deu ser costós, però les conseqüències de no fer-ho poden ser pitjors.
Jo, per sort, no he demanat demanat cap crèdit encara, el que més s'hi assembla potser és el contracte del mòbil que em van preguntar algunes coses de les que tu cites, suposo que era un credit scoring a petita escala.
De fet, ara quan penso en això de que porta temps calcular el Credit Scoring em venen al cap els anuncis de "Hasta 6000 euros en 24h después de aprobar su solicitud", aah amic "después de aprobar su solicitud"...
Jo també crec que cal fer algun tipus de test per a comprovar si una persona és viable a l'hora de que se li concedeixin crèdits. Tots els bancs que en concedeixen utilitzen algún mètode (suposo que bastant exhaustiu) a l'hora de concedir crèdits, sobretot si és per a comprar immobles. Jo diria que a part d'això es miren moltes altres coses com ara la trajectòria professional de la persona, si viu amb parella, si te fills, etc..
D'aquest mètode que has comentat em sobre l'ultim punt (i potser també el tercer), el de que el solicitant ja hagui tingut experiència exitosa amb altres crèdits, diria que això és del tot injust ja que el l'experiència en crèdits (sobretot amb targetes i coses semblants) depén sobretot del nivell adquisitiu i els que no tenen diners aleshores tindrien menys possibilitats d'obtenir un crèdit encara que a la llarga el puguessin pagar.
A part d'això, els altres punts em semblen raonables, ja que la morositat i el deute actual s'ha de tenir molt en compte per a donar un crèdit.
Publicar un comentario